Современный малый бизнес часто сталкивается с ситуацией, когда кредитное обременение становится просто неподъемным. Тогда предприниматели вынуждены совершать соответствующие действия для преодоления этого негативного состояния.
В настоящее время система кредитования предприятий среднего и малого бизнеса стремительно развивается, однако вместе с этим непрерывно увеличиваются и задолженности по кредитам. Так, за 2018 год они выросли на 6,7%, что не может ни настораживать. В связи с данной тенденцией важно понимать, какие шаги следует предпринимать во избежание банкротства.
Когда возникла ситуация с невозможностью выполнения своих кредитных обязательств предприниматели, как правило, начинают совершать такие шаги, которые первыми приходят на ум. Однако такой подход может лишь на время приостановить долговой кошмар.
Традиционно представители малого бизнеса, попавшие в трудную финансовую ситуацию, начинают рассматривать в первую очередь именно продажу дорогостоящего недвижимого и движимого имущества. Естественно, от их взора не ускользают и зажиточные родственники, близкие и друзья.
Вариант можно считать рабочим, если есть что продавать и у кого одалживаться. Ведь экономия на банковских процентах в таком случае очевидна. Однако есть и существенные риски, вязанные с исполнением своих обязанностей по возврату долга. Часто бывает так, что бизнес все равно утонет, а имущества и друзей уже и не осталось.
Вариант можно оценивать как «фифти-фифти», а потому без четкого просчета рисков не обойтись. Поэтому нужно произвести следующую оценку:
— на основании ставки кредита произвести расчет величины переплаты (при высоких процентах, превышающих предыдущую ставку, можно получить лишь увеличение финансового обременения);
— определиться с суммой страховки (для уменьшения рисков банки используют такой инструмент, как страхование; несмотря на отсутствие законодательного рычага, обязывающего заемщика оформлять страховой полис, без этой процедуры банки, как правило, просто отказывают в выдаче кредита или при последующем прекращении страховых выплат увеличивают процентную ставку);
— оценить финансовые возможности (увеличение кредитной нагрузки может еще сильнее осложнить ситуацию, ведь оно является следствием того, что ежемесячный платеж станет еще больше).
Предприниматель должен четко понимать, что оформление кредита в другом банке не может являться стопроцентным рычагом для нивелирования проблемы. Такой ход лишь на время дает облегчение, а в последующей перспективе все станет еще тяжелее.
Такая мера может быть актуальной далеко не всегда. Прежде чем обратиться в микрофинансовые организации нужно прибегнуть к такому варианту, как сокращение расходов. И только при уверенности, что преодолеть новое финансовое обременение получится вовремя, можно совершить данный шаг. В этом способе есть очевидное преимущество — МФО выдают кредиты даже заемщикам с плохой кредитной историей.
Однако стоит помнить и о многочисленных подводных камнях в виде:
— сумма кредита меньше требуемой величины;
— короткий срок займа (обычно — 3-6 месяцев, редко – от 12 до 36 месяцев);
— высокие кредитные проценты (например, при ставке 1,5% в день – 1,5 * 365 = 547,5% в год).
В Арбитражный суд заявление и прилагаемый пакет документов отправляются почтой. Предусмотрена подача заявления и онлайн. В этом случае его нужно отправить не позднее, чем за 15 календарных дней до явки в суд.
Важно понимать, что признание банкротом не освобождает от уплаты всех долгов. Остаются такие финансовые обязательства, как коммунальные услуги и алименты, которые придется в любом случае выполнять.
Финансовая ответственность ИП перед кредиторами выполняется за счет собственного имущества, на которое в судебном порядке будет наложен арест, для последующей реализации в счет погашения задолженности. Однако не вся собственность предпринимателя подлежит продаже. Есть специальный перечень неприкосновенного имущества, которое не изымается ни при каких обстоятельствах. Например, единственное жилье, если оно не находится в ипотеке, не подлежит аресту и последующей продаже.
После признания банкротом ИП не имеет права в течение 3-х лет заниматься предпринимательской и руководящей деятельностью. Логично предположить, что и кредиты в банках такому человеку в ближайшие 5-10 лет тоже не выдадут, несмотря на отсутствие каких-либо тематических законодательных актов.
Поэтому важно понимать все последствия перед принятием решения объявить себя банкротом.
«Банкротство в предпринимательской среде не может приветствоваться по определению. Ведь временные трудности в коммерческой деятельности не должны стать причиной принятия таких решений в связи с тем, что «клеймо» останется навсегда. Нужно осознавать, что кредиторы, поставщики и другие реальные люди из мира бизнеса, которые имели отношение к таким предпринимателям, никуда не денутся и будут помнить данную ситуацию вечно.
Репутация будет утеряна, а любые коммерческие контакты впоследствии будут предусматривать лишь самые жесткие условия, например, в виде 100%-ой предоплаты. Поэтому столь радикальные меры не могут быть оправданы, когда человек не ставит на себе крест как на бизнесмене в будущем.
В качестве проверенных правил можно отметить нижеуказанные нормы финансовой безопасности.
Во-первых, необходимо оценивать свои обязательства и активы. Важно учитывать все, что имеет хоть какое-то отношение к бизнесу. Сгодится даже такой примитивный способ, когда на листе бумаги, расчерченном пополам, заполняются колонки с активами в виде товаров на складе и магазине, дебиторской задолженности, средств на счетах и кассе, а также задолженностью по кредитам, поставщикам, персоналу и т.п. Такой подход поможет избегать сложных ситуаций и регулярно оценивать свои финансовые возможности.
Во-вторых, следует оформлять новые кредиты исключительно под новые проекты. Нужно отказаться от практики «затыкать дыры» новыми вливаниями. Поэтому при отсутствии новых договоров и направлений деятельности требуется категорически отказаться от новой финансовой авантюры, которая неминуемо приведет к кабальной зависимости от кредиторов. В данном аспекте можно считать оправданным только случай с заменой нескольких мелких кредиторов с высокой процентной ставкой по задолженности на один банковский кредит, который полностью покрывает консолидированную сумму займа на более приемлемых условиях. Тогда снижение процентов по долгам и ежемесячные суммы выплат будут снижены.
В-третьих, кредитные средства должны быть целевыми. То есть нельзя использовать средства, взятые под оборотку, на личные цели в виде покупки квартиры, автомобиля или драгоценностей. Ведь даже при ожиданиях получения скорой прибыли события могут развиваться таким образом, когда финансовая ситуация станет критичной, и придется гасить платежи за счет изымания оборотных средств, которое приводит к обескровливанию бизнеса»
Иногда возможность устроиться на работу в качестве сотрудника может оказаться единственным решением в сложившейся ситуации. Тогда долговая яма может быть преодолена за счет заработной платы. Конечно же, будет достаточно тяжело. Ведь заниматься предпринимательской деятельностью придется исключительно в свободное от работы время. Зато стабильный ежемесячный доход можно пустить на выполнение кредитных обязательств.
Вывод
Среди вышеперечисленных способов преодоления ситуации, связанной с кредитным обременением, не было самого главного совета, гарантирующего создание благоприятной атмосферы предпринимательской деятельности, в которой не существует проблемы отсутствия платежеспособности.
Именно налаженное финансовое планирование способно предотвратить негативные последствия, связанные с неподъемным кредитным обременением. А для этого можно воспользоваться автоматизированными системами учета, которые позволяют видеть актуальную картину бизнеса, тратя на это минимум времени и сил.
